Ребекка Лейк — журналист с более чем 10-летним опытом работы в сфере личных финансов. Она также помогает в разработке контент-стратегии для нескольких брендов.
Рецензент Энтони Бэттл
Энтони Бэттл — профессионал, получивший сертификат CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™. Он получил звание Chartered Financial Consultant® за продвинутое финансовое планирование, звание Chartered Life Underwriter® за продвинутую страховую специализацию, звание Accredited Financial Counselor® за финансовое консультирование, а также звания Retirement Income Certified Professional® и Certified Retirement Counselor за продвинутое пенсионное планирование.
Факты проверены
Факты проверены Сюзанной Квилхауг
Сюзанна — специалист по контент-маркетингу, писатель и специалист по проверке фактов. Она получила степень бакалавра финансов в Бриджуотерском государственном университете и помогает разрабатывать контент-стратегии для финансовых брендов.
По данным Администрации социального обеспечения (SSA), около 65 млн. американцев ежемесячно получают пенсионные выплаты по программе Social Security. По оценкам, средний размер ежемесячного пособия для всех пенсионеров в 2022 г. составит 1 657 долл.
Даже если вы откладывали средства на 401(k), индивидуальный пенсионный счет (IRA) или другой квалифицированный пенсионный план, если вы рассчитываете на социальное обеспечение, то после получения первой выплаты вас может ожидать шок.
Если вы недавно начали получать пособие по социальному обеспечению, есть три распространенные причины, по которым вы можете получить меньше, чем ожидали: вычет из-за непогашенных долгов, досрочное получение пособия и высокий доход.
Основные выводы
- Размер Вашего чека социального обеспечения уменьшится, если Вы имеете определенные долги, например, задолженность по налогам или студенческим кредитам.
- Досрочное получение пособий по социальному обеспечению может сократить выплаты на 30%.
- Увеличение страхового взноса в программу Medicare, вызванное ростом дохода, может уменьшить размер ежемесячного чека социального обеспечения.
1. Зачеты уменьшают размер чека социального обеспечения
Одним из потенциальных сценариев, который может привести к снижению выплат по программе социального обеспечения, является зачет. Это когда кто-то, кому вы должны деньги, предъявляет претензии к вашим пособиям. Примерами долгов, которые могут привести к зачету, являются:
- невыплаченные студенческие ссуды
- неуплаченные алименты или алиментные обязательства
- неуплаченные налоги
Правила SSA защищают первые 750 долларов США, которые вы получаете. Однако если будет установлено, что долг действительно принадлежит Вам, то SSA будет ежемесячно уменьшать размер Ваших пособий на определенную сумму до тех пор, пока долг не будет погашен. Как только зачет долга будет произведен, вы получите полную сумму пособия. Пока же вам приходится иметь дело с временной нехваткой средств.
Кроме того, зачет может быть произведен, если вы получаете пособие по социальному обеспечению до достижения пенсионного возраста и продолжаете работать. Однако после достижения пенсионного возраста ваши доходы больше не будут уменьшать размер вашего пособия, независимо от того, сколько вы зарабатываете.
2. Досрочные выплаты уменьшают размер вашего чека социального обеспечения
Для большинства людей, выходящих на пенсию в настоящее время, полный пенсионный возраст для целей социального обеспечения составляет 66 или 67 лет, в зависимости от года вашего рождения. Однако начать получать пенсионные выплаты можно уже в возрасте 62 лет. Хотя это может дать некоторое финансовое облегчение, если вы испытываете нехватку денег, есть и обратная сторона. Размер ваших выплат автоматически и надолго уменьшается.
Опрос 1727 взрослых жителей США в возрасте 24 лет и старше, проведенный в 2020 г. Институтом пенсионного обеспечения Nationwide (NRI), дочерней компанией Nationwide Mutual Insurance Company, показал, что почти три из четырех бэби-бумеров (73%) и большинство представителей поколения X (90%) и миллениалов (97%) неверно определяют возраст, в котором они имеют право на полное пенсионное обеспечение. В том же исследовании будущие пенсионеры в возрасте старше 50 лет рассчитывают на получение более высоких выплат, чем те, которые реально получают пенсионеры-долгожители.
Во сколько же на самом деле может обойтись досрочное получение пособия? Допустим, ваш обычный возраст выхода на пенсию составляет 67 лет, но вы решили подать заявление на получение социального обеспечения, когда вам исполнится 62 года. Поскольку вы получаете пособие в течение дополнительных 60 месяцев, ваш чек Social Security уменьшится на 30%.
Если Вам полагается 1000 долл. в месяц, то Вы получите только 700 долл. Это довольно значительный кусок денег, от которого придется отказаться, и этот чек будет уменьшаться всю жизнь. Если вы думаете о досрочном получении пособия, то следует подсчитать, сколько вы при этом потеряете.
Если вы дождетесь 70-летнего возраста, чтобы получить пособие по социальному обеспечению, вы будете получать дополнительные 8% за каждый год, начиная с полного пенсионного возраста. Но если Вы подадите заявление после 70 лет, это не приведет к дальнейшему увеличению Ваших выплат, поэтому нет смысла ждать дольше.
3. Премии по программе Medicare уменьшили ваш чек социального обеспечения
Вы имеете право на участие в программе Medicare в год, когда вам исполнится 65 лет. Если вы подписываетесь на программу Medicare Part B, ваши страховые взносы вычитаются из ваших пособий по социальному обеспечению. Стандартный ежемесячный страховой взнос для участников программы Medicare Part B составляет 170,10 долл. в 2022 году, что на 21,60 долл. больше, чем 148,50 долл. в 2021 году; однако вполне возможно, что в итоге вы будете платить больше, если попадете в более высокую налоговую категорию.
Если вы подаете индивидуальную декларацию и ваш доход превышает $88 000, но не превышает $111 000, то в 2021 году вы заплатите $207,90. Если ваш доход составил от $111 000 до $138 000, то вы заплатили $297. А если более $500 000, то премия составит $504,90.
А в 2022 году одинокие филеры с доходом более $91 000 и менее или равным $114 000 платят ежемесячно $238,10. Если их доход больше $114 000 и меньше или равен $142 000, они платят $340,20. При доходе от 142 000 до 170 000 долларов США страховой взнос составляет 442,30 доллара. При доходе от $170 000 до $500 000 страховой взнос увеличивается до $544,30. А если доход превышает 500 000 долларов, то премия составляет 578,30 долларов.
«Если ваш доход недавно снизился, вы можете обратиться в SSA с просьбой о снижении страхового взноса. Налоговое управление может предоставлять SSA старые данные, которые необходимо обновить», — говорит Джеймс Б. Твайнинг, CFP, основатель и генеральный директор компании Financial Plan Inc.
Кроме того, положение о сохранении льгот защищает бенефициаров от снижения уровня выплат за предыдущий год в связи с увеличением страховых взносов по части B. Для этого существуют следующие требования:
- «Вы имеете право на получение пособий по социальному обеспечению за ноябрь и декабрь текущего года;
- страховые взносы по программе Medicare Part B будут вычитаться или были вычтены из ваших пособий по социальному обеспечению в ноябре предыдущего года по январь текущего года;
- Вы уже не платите более высокие страховые взносы по части B из-за права на ежемесячную корректирующую сумму, связанную с доходом (Income-Related Monthly Adjustment Amount, IRMAA);
- И вы не получаете корректировку стоимости жизни (Cost of Living Adjustment, COLA), достаточно большую, чтобы покрыть возросшие страховые взносы».
Удержание не распространяется на людей, если:
- «Вы являетесь новым участником программы Medicare в 2022 году. Удержание не распространяется на вас, поскольку вы не были зарегистрированы в Medicare Part B достаточно долго, чтобы иметь на это право.
- Вы подпадаете под действие IRMAA.
- Вы участвуете в программе Medicare Savings Program (MSP). Однако MSP должна продолжать оплачивать ваш полный страховой взнос по Части B.
- Вы были включены в программу Medicare Savings Program в 2021 году, но лишились ее, поскольку ваш доход увеличился или вы не прошли ресертификацию».
Для некоторых людей с высокими доходами страховые взносы в Medicare составляют 35%, 50%, 65%, 80% или даже 85% от общей стоимости страховки.
Другие факторы, влияющие на размер вашего чека социального обеспечения
Если вы выходите на пенсию до достижения пенсионного возраста и ваш доход по какой-либо причине не уменьшается, а увеличивается — вы продаете дорогостоящий актив, открываете прибыльный бизнес, много зарабатываете как консультант или фрилансер, — это может существенно повлиять на размер вашего пособия по социальному обеспечению, по крайней мере, до достижения вами пенсионного возраста.
Ваши выплаты также могут сократиться, если вы имеете части A и B программы Medicare (также известной как Original Medicare), а также платите отдельный взнос за дополнительный полис, называемый планом Medigap.
Менее чем каждый десятый взрослый, опрошенный Nationwide Retirement Institute, понимает, какие факторы определяют максимальный размер пенсионного пособия по программе Social Security.
Несколько слов о резервах
Несмотря на то, что фонд социального обеспечения ежемесячно пополняется за счет налогов с заработной платы всех получателей дохода, его ресурсы не безграничны, а значит, деньги в фонде могут закончиться.
Согласно отчету SSA за 2022 год, пенсионные пособия будут полностью выплачиваться по графику до 2034 года. Другими словами, ожидается, что резервы трастового фонда будут исчерпаны после 2034 г., и к этому моменту за счет продолжающихся налоговых поступлений можно будет выплачивать только 77% запланированных пособий. Конгресс должен будет внести изменения для пополнения фонда, чтобы пенсионеры могли продолжать получать выплаты в полном объеме.
Почему мой чек SSI будет меньше в 2022 году?
Ваш чек SSI может быть меньше в 2022 году, если вы являетесь пенсионером с высоким доходом. В этом случае ваш чек будет меньше из-за надбавок в Medicare.
Чем определяется размер чека социального обеспечения?
Размер получаемых вами пособий Social Security зависит от вашего заработка в течение всей жизни, когда вы работали. Ваш заработок корректируется с учетом изменений в средней заработной плате по сравнению с тем периодом, когда он был получен. Ваш средний индексированный заработок рассчитывается для 35 лет, в течение которых вы зарабатывали больше всего.
Каков средний размер чека социального обеспечения?
Средний размер ежемесячного пособия по чекам социального обеспечения по состоянию на апрель 2022 года составлял 1 666,49 долл. Средний размер ежемесячного пособия супруга составлял 837,34 долл.
Итог
Полагаясь на социальное обеспечение при выходе на пенсию, вы можете оказаться на тонком льду. Это становится еще сложнее, если вы получаете меньше денег, чем планировали. Потратив время на то, чтобы погасить все оставшиеся долги, взвесив затраты на досрочное получение пособий и изучив, как ваши доходы повлияют на размер пособий, вы сможете избежать неожиданностей, когда начнут поступать чеки социального обеспечения.